Πώς να εξοφλήσετε το χρέος της Νομικής Σχολής σε Κάτω από 5 χρόνια

1
Πώς να εξοφλήσετε το χρέος της Νομικής Σχολής σε Κάτω από 5 χρόνια

Η διτροπική κατανομή για τους μισθούς των δικηγόρων έχει τεκμηριωθεί καλά. Εάν επιλέξετε έναν τυχαίο νεοσύστατο δικηγόρο, υπάρχει μεγάλη πιθανότητα ο μισθός της να είναι $80.000 ή $190.000. Αλλά αυτή μάλλον συνηθισμένος κερδίστε 126.930 $ που είναι οι μέσες αποδοχές για τους δικηγόρους σύμφωνα με το Γραφείο Στατιστικών Εργασίας (BLS).

Το γεγονός αυτό έχει τεράστιες επιπτώσεις στην αποπληρωμή των φοιτητικών δανείων της Νομικής Σχολής. Εάν επιλέξετε την κατάλληλη στρατηγική αποπληρωμής, θα μπορούσε να σημαίνει τη διαφορά ανάμεσα στο να έχετε επιλογές σταδιοδρομίας και όχι.

Οι περισσότεροι νέοι δικηγόροι κάνουν λάθη όταν αποπληρώνουν φοιτητικά δάνεια JD. Και αυτά τα λάθη είναι συνήθως στα πέντε ψηφία, εκτός εάν ο δικηγόρος εργάζεται στο δίκαιο δημοσίου συμφέροντος και δεν εμπλέκεται το πρόγραμμα συγχώρεσης δανείων δημόσιας υπηρεσίας. Σε αυτή την περίπτωση, τα λάθη μπορεί να καταλήξουν σε έξι ψηφία.

Θα εστιάσουμε αυτό το άρθρο στο πώς να εξοφλήσετε το χρέος της νομικής σχολής βιαστικά ενώ εργάζεστε στον ιδιωτικό τομέα.

Βεβαιωθείτε ότι η εξόφληση του χρέους της Νομικής Σχολής έχει νόημα

Εάν κερδίζετε 80.000 $ ετησίως ως δικηγόρος οικογενειακού δικαίου στα προάστια του DC όπου τα έξοδα διαβίωσης είναι υψηλά, η γρήγορη εξόφληση των φοιτητικών δανείων πιθανότατα δεν θα είναι προς το συμφέρον σας. Αντίθετα, το καλύτερο στοίχημά σας θα ήταν πιθανότατα να εγγραφείτε στο πρόγραμμα αποπληρωμής βάσει εισοδήματος (IDR) REPAYE και να προσπαθήσετε να μεγιστοποιήσετε τη συγχώρεση.

Για να είστε καλός υποψήφιος για αναχρηματοδότηση φοιτητικού δανείου, πρέπει να οφείλετε λιγότερο από 1,5 φορές το εισόδημά σας. Είναι επίσης εντάξει αν πετύχετε αυτόν τον λόγο χρέους προς εισόδημα μέσα σε λίγα χρόνια από την αποφοίτησή σας.

Έχω ενημερώσει και τελειοποιήσει αυτόν τον εμπειρικό κανόνα με εκατοντάδες χιλιάδες αναγνώστες και περισσότερους από 5.800 πελάτες ένας προς έναν που έχουμε βοηθήσει. Εάν περάσετε το τεστ να οφείλετε λιγότερο από 1,5 φορές το τρέχον ή το εγγύς μελλοντικό σας εισόδημα και εργάζεστε στον ιδιωτικό τομέα, θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε μια στρατηγική όπως αυτή που θα σας δείξω.

Επίσης, δεν θα πρέπει να εξοφλήσετε οποιοδήποτε χρέος νομικής σχολής που θα μπορούσατε να έχετε συγχωρήσει μέσω κρατικών ή ομοσπονδιακών προγραμμάτων διαγραφής δανείων ή να έχετε αποπληρώσει εκ μέρους σας μέσω ενός Προγράμματος Βοήθειας Αποπληρωμής Δανείου (LRAP). Φυσικά, υπάρχει PSLF. Επίσης, πάνω από 20 πολιτείες προσφέρουν LRAP. Και το Υπουργείο Δικαιοσύνης θα αντιστοιχίσει έως και 6.000 $ από τις πληρωμές φοιτητικού δανείου σας μέσω του Πρόγραμμα Αποπληρωμής Φοιτητικού Δανείου Δικηγόρου (ASLRP).

Το όφελος της ενοποίησης φοιτητικού δανείου ως νέος δικηγόρος

Το πρώτο βήμα είναι να ενοποιήσετε όλα τα ομοσπονδιακά φοιτητικά σας δάνεια κατά τη διάρκεια της περιόδου χάριτος. Καλέστε αμέσως το Άμεσο Δάνειο Εξυγίανσης στο Υπουργείο Παιδείας μερικές εβδομάδες μετά την αποφοίτηση της Νομικής Σχολής. Μπορείτε να βρείτε τον πιο πρόσφατο αριθμό πραγματοποιώντας αναζήτηση στον ιστότοπο του Τμήματος Ed για αυτόν τον αριθμό τηλεφώνου. Βρήκα αυτό μετά από ένα λεπτό αναζήτησης στο google:

αποπληρωμή φοιτητικών δανείων JD Travis Hornsby

Εναλλακτικά, μπορείτε να ξεκινήσετε ηλεκτρονικά την αίτηση δανείου άμεσης ενοποίησης εδώ.

Όταν κάνετε ενοποίηση, θα θέλετε να το επεξεργαστείτε αμέσως, έτσι ώστε οι πληρωμές να ξεκινούν σε δύο μήνες αντί για τους συνηθισμένους έξι. Εάν επεξεργαστείτε την ενοποίηση αμέσως μετά την αποφοίτησή σας, θα μπορείτε άνετα να πείτε ότι το εισόδημά σας είναι 0 $ (αναφέροντας τη φορολογική δήλωση του προηγούμενου έτους από όταν φοιτούσατε ακόμα στο σχολείο). Το χειρότερο σενάριο, ίσως χρειαστεί να διεκδικήσετε λίγη αποζημίωση καλοκαιρινής πρακτικής.

Το κύριο σημείο αυτού του βήματος είναι να ενοποιήσετε τα δάνειά σας όσο το δυνατόν γρηγορότερα για να τα εντάξετε στο πρόγραμμα Αναθεωρημένης Πληρωμής Καθώς Κερδίζετε (REPAYE). Γιατί REPAYE εναντίον ενός από τα τρία σχέδια IDR; Να γιατί.

Γιατί το πρόγραμμα REPAYE βοηθά τους δικηγόρους να εξοφλούν γρηγορότερα τα φοιτητικά δάνεια JD

Πολλοί άνθρωποι δεν κατανοούν τις περιπλοκές του τρόπου με τον οποίο λειτουργεί το σχέδιο REPAYE κατά τη διαχείριση του χρέους της νομικής σας σχολής. Σε ολόκληρο το υπόλοιπο του δανείου σας, θα λάβετε επιδότηση 50% των τόκων που δεν είστε υποχρεωμένοι να πληρώσετε για το πρόγραμμα REPAYE.

Εάν η πληρωμή σας είναι 0 $ το μήνα, δεν απαιτείται να εξοφλήσετε κανέναν από τους τόκους. Αυτό σημαίνει ότι η επιδότηση που σας παρέχεται τον πρώτο χρόνο θα είναι 50% του ΟΛΩΝ των τόκων.

Πόσα χρέη έχουν οι φοιτητές της Νομικής;

Σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία του Εθνικού Κέντρου Εκπαιδευτικών Στατιστικών (NCES), το μέσο χρέος των νομικών σχολών είναι 145.500 $. Αλλά αυτά τα «τελευταία» δεδομένα είναι από το 2015-2016. Ο Αμερικανικός Δικηγορικός Σύλλογος διεξήγαγε δική του έρευνα το 2020 βρήκε ότι το μέσο χρέος της νομικής σχολής κατά την αποφοίτηση ήταν 164.742 $.

Θυμηθείτε, αυτά είναι μέσους όρους. Πολλοί απόφοιτοι νομικής σχολής θα καταλήξουν με πολύ περισσότερα χρέη από αυτά τα νούμερα. Πολλοί από τους πελάτες του νομικού επαγγέλματος με τους οποίους έχω συνεργαστεί είχαν φοιτητικό χρέος που ξεπέρασε κατά πολύ τα $200.000.

Για να χρησιμοποιήσετε ένα παράδειγμα, προσποιηθείτε ότι ο Τζος μόλις πήρε μια δουλειά στη Μεγάλη Νομική και θα κερδίσει 190.000 $ στη Νέα Υόρκη όταν τελειώσει στο Κολέγιο της Βοστώνης. Χάρη σε κάποιο έξυπνο σχεδιασμό, αποφοίτησε μόνο με 200.000 $ χρέους νομικής σχολής με επιτόκιο 7%.

Εάν ενοποιηθεί και λάβει REPAYE γρήγορα, θα χρωστάει μια μηνιαία πληρωμή 0 $. Το ενδιαφέρον του θα ήταν 14.000 $ ετησίως κανονικά. Ωστόσο, στο σχέδιο REPAYE, θα πρέπει να χειριστεί μόνο 7.000 $ δεδουλευμένου τόκου. Εάν ο Τζος πληρώνει περίπου 583 $ το μήνα, το υπόλοιπό του θα παραμείνει σταθερό.

Πώς να χειριστείτε τα δάνεια της Νομικής Σχολής με γραφεία

Προσποιηθείτε ότι ο Τζος κέρδισε μόνο 60.000 δολάρια για ένα χρόνο γραφείου. Η ετήσια πληρωμή REPAYE του Josh θα ήταν 4.165 $. Οι τόκοι που απομένουν θα είναι 9.835 $. Κανονικά όλος αυτός ο τόκος θα συγκεντρωνόταν.

Ωστόσο, το σχέδιο REPAYE θα κάλυπτε το ήμισυ αυτού του τόκου. Με αυτόν τον τρόπο θα συγκεντρώνονταν τόκοι μόνο 4.917,50 $ και η συνολική χρέωση τόκου θα ήταν 9.082 $ αντί για 14.000 $. Υπεραπλουστεύω λίγο. Αλλά γενικά, αυτός είναι ο τρόπος με τον οποίο θα λειτουργούσε ο υπολογισμός.

Αυτό το όφελος από τόκους είναι μη φορολογήσιμο, πράγμα που σημαίνει ότι ο Τζος θα εξοικονομούσε ακόμη υψηλότερο ποσό σε δολάρια σε μισθό προ φόρων όταν πρέπει να πάει και να πληρώσει αυτό το χρέος ως συνεργάτης.

Η σημασία της πραγματοποίησης μεγάλων πληρωμών για το χρέος της Νομικής Σχολής

Τον πρώτο χρόνο ως συνεργάτης που χρησιμοποιεί το πρόγραμμα REPAYE, θέλετε να πληρώσετε όσο το δυνατόν περισσότερα για τα δάνειά σας αφού πετύχετε τους ακόλουθους στόχους:

Μετά από αυτό, προτείνω να προσπαθήσετε να ζήσετε όσο το δυνατόν πιο λιτά και να κάνετε μεγάλη προπληρωμή για να ρίξετε το χρέος της νομικής σας σχολής. Χρησιμοποιώντας το προηγούμενο παράδειγμα του Τζος, αν χρησιμοποιούσε REPAYE για τα 200.000 δάνειά του και πλήρωνε περίπου 4.400 $ το μήνα, θα χρωστούσε περίπου 153.000 $ σε φοιτητικό χρέος μετά από ένα χρόνο.

Χρήση της First Republic για την αναχρηματοδότηση δανείων νομικών σχολών

Εάν ζείτε στη Νέα Υόρκη ή στις περισσότερες μεγάλες πόλεις της Καλιφόρνια, η First Republic θα σας προσφέρει την καλύτερη συμφωνία αναχρηματοδότησης στη χώρα, εάν έχετε καλές αποταμιεύσεις και ένα σταθερό εισόδημα. Πρέπει επίσης να ανοίξετε έναν τραπεζικό λογαριασμό μαζί τους.

Αν και στην αρχή μπορεί να είστε διστακτικοί, μπορείτε να λάβετε εξαιρετικά χαμηλά επιτόκια με πενταετή θητεία και θα σας μειώσουν ακόμη και μεγάλο μέρος του τόκου εάν το επιστρέψετε νωρίτερα από 48 μήνες.

Αν είχα εξαψήφιο ποσό χρέους νομικής σχολής και ήθελα να το ξεφορτωθώ γρήγορα, θα έλεγχα αν έμενα στην περιοχή εξυπηρέτησης τους και θα αναχρηματοδοτούσα αφού έκανα επιθετικές πληρωμές και εξοικονομούσα χρήματα για ένα χρόνο. Εάν αναφέρετε το Student Loan Planner® αφού στείλετε email στον τραπεζίτη μας σε αυτό το άρθρο, θα λάβετε επίσης ένα μπόνους επιστροφής μετρητών.

Χρήση άλλου εθνικού δανειστή για την αναχρηματοδότηση των δανείων σας στη Νομική Σχολή

Υποθέτοντας ότι για οποιονδήποτε λόγο η First Republic δεν αποτελεί επιλογή, θα χρειαστεί να κάνετε αναχρηματοδότηση με έναν από τους κορυφαίους εθνικούς ιδιωτικούς δανειστές. Εάν έχετε ισχυρό πιστωτικό σκορ, θα πρέπει πιθανώς να είστε σε θέση να εξασφαλίσετε κάτι που ξεκινά με 2 για το επιτόκιο εάν επιλέξετε μια πενταετή θητεία.

Αφού κάνατε επιθετικές πληρωμές κατά το πρώτο έτος, θα είχατε χαμηλότερη απαιτούμενη πληρωμή για να είστε ήσυχοι σε περίπτωση που θέλετε να εγκαταλείψετε την επικερδή δουλειά σας. Θα μπορούσατε επίσης να κάνετε μεγάλες προπληρωμές χωρίς πρόστιμο πέρα ​​από αυτό που οφείλετε. Αν υποθέσουμε ότι πληρώνατε πάνω από 4.000 $ το μήνα, πιθανότατα θα είστε απαλλαγμένοι από χρέη σε λιγότερο από πέντε χρόνια στο σενάριο που μοντελοποίησα.

Εάν η απαιτούμενη πληρωμή για μια πενταετία σας τρομάζει πάρα πολύ, να ξέρετε ότι μπορείτε πάντα να επιλέξετε μια επταετή ή δεκαετή θητεία αρχικά και στη συνέχεια να την αναχρηματοδοτήσετε αργότερα σε μια πενταετία μόλις καταβάλετε περισσότερο κεφάλαιο.

Χρειάζονται περισσότερα από πέντε χρόνια για την εξόφληση του χρέους της Νομικής Σχολής

Υπάρχουν καλοί λόγοι για τους οποίους δεν θα θέλατε να αποπληρώσετε τα δάνειά σας στη Νομική Σχολή σε λιγότερο από πέντε χρόνια. Τα περισσότερα από αυτά περιστρέφονται γύρω από την επιθυμία να έχουν έναν σημαντικό προϋπολογισμό για παιδιά ή να πληρούν εύκολα τις προϋποθέσεις για το σπίτι των ονείρων σας με μια χαμηλή απαιτούμενη πληρωμή φοιτητικού δανείου.

Τούτου λεχθέντος, υπάρχουν τρεις τρόποι για να εξοφλήσετε τα δάνεια των νομικών σχολών που έχουν νόημα.

  1. Πηγαίνετε για PSLF σε μια δουλειά δικαίου δημοσίου συμφέροντος
  2. Χρησιμοποιήστε το PAYE ή το REPAYE για μια στρατηγική συγχώρεσης 20-25 ετών στον ιδιωτικό τομέα
  3. Εξοφλήστε επιθετικά όλο το χρέος σας και απαλλαγείτε από το χρέος το συντομότερο δυνατό

Όταν δεν έχετε χρέος από τον JD σας, οι επιλογές σταδιοδρομίας σας θα είναι πολύ περισσότερες. Οι φίλοι μου που ενδιαφέρονται για την επιχειρηματικότητα ανησυχούν μήπως διατηρήσουν το χρέος τους στη Νομική Σχολή, παρόλο που μπορείτε να το πληρώσετε με βάση το εισόδημά σας στο ομοσπονδιακό σύστημα.

Η πρότασή μου είναι ότι εάν έχετε υψηλό εισόδημα ξεκινώντας την καριέρα σας ως δικηγόρος, χρησιμοποιήστε το για να απαλλαγείτε από τα χρέη εάν τα μαθηματικά έχουν νόημα. Αν χρωστάτε τόσα πολλά που δεν θα μπορούσατε ποτέ να ελπίζετε να τα ξεπληρώσετε όλα χωρίς να ζείτε σαν φτωχοί, χρειάζεστε μια διαφορετική στρατηγική εκτός από την αναχρηματοδότηση.

Δημιουργήστε τον ιδανικό τρόπο ζωής και καριέρα απαλλαγείτε από τα δάνειά σας στη Νομική

Ο μύθος ότι το δικηγορικό επάγγελμα είναι ένας δρόμος προς τον εύκολο πλούτο έχει εξαφανιστεί. Όλοι γνωρίζουν ότι πρέπει να εργαστείτε σκληρά για υψηλά εισοδήματα στον νομικό τομέα αυτές τις μέρες. Τα δίδακτρα στα κορυφαία προγράμματα συνεχίζουν επίσης να αυξάνονται σε πολλές περιπτώσεις, καθιστώντας σχεδόν αδύνατο να βγείτε με ένα JD χωρίς χρέη.

Ο τρόπος για να αντεπιτεθείτε είναι να μεγιστοποιήσετε τη συνταξιοδότησή σας, να απαλλαγείτε από οποιοδήποτε χρέος των καταναλωτών, να διατηρήσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης και να απαλλαγείτε από τα δάνειά σας στη νομική, όλα σε λιγότερο από πέντε χρόνια, εάν έχετε άφθονο εισόδημα.

Τα καλά νέα είναι ότι το να χρειαστούν δεκαετίες για να αποπληρώσετε το χρέος του δανείου σας με τις επιλογές αποπληρωμής φοιτητικού δανείου REPAYE ή PAYE μπορεί επίσης να έχει νόημα. Αυτή είναι απλώς μια εντελώς διαφορετική στρατηγική. Το ίδιο ισχύει και για τη χρήση του προγράμματος PSLF για την ευκολότερη επιδίωξη μιας νομικής εργασίας στον δημόσιο τομέα.

Μπορεί να έχετε υψηλό μισθό μόνο προσωρινά, κάτι που είναι ένας άλλος παράγοντας που πρέπει να λάβετε υπόψη. Σε αυτήν την περίπτωση, η μακροπρόθεσμη προσέγγιση για τη διαγραφή δανείου μπορεί να έχει πιο νόημα εάν έχετε αποφασίσει ότι το να θυσιάζετε τα 20 σας στο Big Law δεν είναι για εσάς.

Λάβετε ένα σχέδιο για τα δάνειά σας στη νομική σχολή

Εάν έχετε μια σαφή ιδέα για το πώς να χειριστείτε την εξόφληση του χρέους της Νομικής Σχολής και κερδίζετε ήδη πάρα πολλά χρήματα για να επωφεληθείτε από τις επιδοτήσεις επιτοκίου REPAYE, οπωσδήποτε, αναχρηματοδοτήστε. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τους συνδέσμους που βλέπετε σε αυτόν τον ιστότοπο και να λάβετε ένα μπόνους επιστροφής μετρητών. Θα χαρούμε μάλιστα να σας ενημερώσουμε για τη γνώμη μου για τις προσφορές που λαμβάνετε εάν επικοινωνήσετε μαζί μας.

Ωστόσο, εάν δεν είστε βέβαιοι εάν θέλετε να συνεχίσετε να έχετε το υψηλό εισόδημα που κερδίζετε, δεν κερδίζετε αρκετά χρήματα για να αποπληρώσετε τα φοιτητικά δάνεια JD ή η πρόοδος που έχετε σημειώσει στον εντολέα σας δεν είναι τόσο όσο θέλετε, σκεφτείτε την υπηρεσία συμβουλευτικής μας. Αν είστε βαθιά στο χρέος της Νομικής Σχολής, έχουμε κάνει προσαρμοσμένα προγράμματα φοιτητικού δανείου για μεγάλο αριθμό δικηγόρων και θα θέλαμε να φτιάξουμε ένα για εσάς.

Έχετε κάποιες συμβουλές για το πώς να αποπληρώσετε γρήγορα τα δάνεια των φοιτητών της Νομικής Σχολής; Μοιραστείτε την εμπειρία ή τις σκέψεις σας παρακάτω!

Schreibe einen Kommentar